一、拆遷補償款特種存單使用規(guī)定,中國工商銀行個人住房特種存款試行辦法

第一條為積極支持國家“安居工程”的實施和部分省市進行的住房拆遷貨幣化安置改革，向動遷戶居民提供方便、安全、周到的金融服務(wù)，中國工商銀行開辦個人住房特種存款業(yè)務(wù)。

第二條個人住房特種存款業(yè)務(wù)是配合住房拆遷貨幣化安置而開立的，它是政府或開發(fā)商（以下簡稱“拆遷人”）在進行市政建設(shè)或經(jīng)濟適用住房建設(shè)的過程中，將應(yīng)安置動遷戶（以下簡稱“被拆遷人”）的居住房折算成貨幣款，在被拆遷人自行選擇和購買新房源前，存入指定銀行，由銀行為被拆遷人開立“個人住房特種存款”存單（折），待被拆遷人購房手續(xù)辦妥后，由指定銀行將購房款以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入商品房銷售商賬戶的一種金融服務(wù)。

第三條個人住房特種存款實行實名制，其存單（折）開戶人是同意接受貨幣化安置的被拆遷人本人，存單（折）姓名與購房轉(zhuǎn)賬人姓名必須一致。

第四條開辦該存款業(yè)務(wù)的工商銀行分支機構(gòu)，應(yīng)事先與拆遷人就拆遷安置資金的專戶存儲、資金劃轉(zhuǎn)以及銀行柜面手續(xù)要求等事項達成協(xié)議，簽訂協(xié)議書，制定業(yè)務(wù)實施細則，并公告存款辦法。被拆遷人可按照公告要求，持有關(guān)手續(xù)和身份證明，到工商銀行的儲蓄網(wǎng)點辦理個人住房特種存款業(yè)務(wù)。

第五條被拆遷人在選定商品住宅后，需持本人名下的個人住房特種存款存單（折）、《購房合同（正本）》及復(fù)印件和本人身份證明，到工商銀行原開戶儲蓄網(wǎng)點辦理轉(zhuǎn)賬手續(xù)。

第六條個人住房特種存款只限專項用于被拆遷人購買商品住宅，一次性使用，購房金額只能轉(zhuǎn)賬，不得提取現(xiàn)金。存單（折）金額大于購房轉(zhuǎn)賬金額的差額，可由被拆遷人轉(zhuǎn)存其他儲蓄種類或提取現(xiàn)金。

第七條個人住房特種存款屬個人通知存款性質(zhì)，存期按照總行的通知存款辦法或當?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的檔次設(shè)置，利率執(zhí)行當?shù)厝嗣胥y行規(guī)定。儲戶存款時不約定存期，轉(zhuǎn)賬時提前一天通知銀行，銀行按實存期相應(yīng)檔次利率計付利息。存期不滿最低檔次的，按活期儲蓄存款利率計息；存期超過最高檔次的，均按一年期存款利率計息。儲戶如對購房轉(zhuǎn)賬后的差額部分要求轉(zhuǎn)存其他儲蓄種類，新存單（折）以轉(zhuǎn)存日為新的開戶日。

第八條個人住房特種存款采取記名存單（折）式。該存單（折）不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押，不能辦理異地托收，但可以辦理掛失，其手續(xù)比照儲蓄存款掛失的有關(guān)規(guī)定辦理。

第九條被拆遷人委托他人辦理購房轉(zhuǎn)賬、余額提現(xiàn)或掛失，代辦人須持本人身份證、被拆遷人身份證、被拆遷人簽字的授權(quán)委托書方可辦理。

第十條被拆遷人為無身份證的未成年人、有身份證的無行為能力人或限制行為能力人的，其辦理開戶、轉(zhuǎn)賬或掛失應(yīng)由其監(jiān)護人代理，但監(jiān)護人須提供本人身份證和證明監(jiān)護關(guān)系的有效法律文件，如被拆遷人戶口簿、被拆遷人住所地公證部門出具的“公證書”、人民法院判決書或裁定書等。

第十一條個人住房特種存款存單（折）金額不足以支付購房金額的差額部分，可向工商銀行申請個人住房貸款，申請條件和手續(xù)按《中國工商銀行個人住房貸款辦法》辦理。

第十二條本辦法由總行負責修改和解釋。

二、中國人民銀行存款新規(guī)

法律分析：中國人民銀行存款新規(guī)是指中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其是自2022年3月1日起施行。其中，關(guān)于個人現(xiàn)金存取的新規(guī)引發(fā)廣泛關(guān)注?！掇k法》提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。對比現(xiàn)行規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)增加了“了解并登記資金的來源或者用途”的要求。新規(guī)的主要目的是預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護人民群眾資金安全和利益。

法律依據(jù)：《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

第一條 為了預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國反恐怖主義法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的下列金融機構(gòu)：

（一）開發(fā)性金融機構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；

（二）證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；

（三）保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；

（四）信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、貸款公司、銀行理財子公司；

（五）中國人民銀行會同國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)。

三、五大銀行存款新規(guī)定是什么

法律分析：商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯，商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

法律依據(jù)：《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

第二十九條 商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

第三十條 對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

四、個人存款新規(guī)定

法律分析：央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》（下稱《通知》），關(guān)于銀行存款又出了新的消息。其主要內(nèi)容是中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

法律依據(jù)：《個人存款賬戶實名制規(guī)定》 第五條 個人存款賬戶實名制規(guī)定本規(guī)定所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。

下列身份證件為實名證件:

(一)居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證;

(二)居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿;

(三)中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件;中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件;

(四)香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證;臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件;

(五)外國公民，為護照。

前款未作規(guī)定的，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)

五、存款政策出新規(guī)有哪些呢？

法律分析：第一是異地存款，這種存款類型將被央行叫停。

換而言之銀行只能辦理本地儲戶的業(yè)務(wù)，禁止異地存款，銀行不能跨區(qū)域?qū)Ξ惖貎艮k理業(yè)務(wù)。當然這也不是絕對，前提是銀行在該地設(shè)有分行。

第二是互聯(lián)網(wǎng)存款。新政策規(guī)定，銀行不能通過網(wǎng)絡(luò)上的第三方平臺進行“高息攬儲”。銀行的存儲業(yè)務(wù)只能通過正常的渠道進行。因互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各種業(yè)務(wù)迅速普及到老百姓的生活中，銀行業(yè)務(wù)也不例外。為了吸引更多的存款，銀行通常都有相應(yīng)的軟件平臺吸納存款，新政策出臺之后，通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺辦理業(yè)務(wù)的方式也將被禁止。

第三是結(jié)構(gòu)性存款，這類存款的特點是銀行方面會取出老百姓一部分存款，進行購買其他理財產(chǎn)品。如果理財產(chǎn)品有了較好的收益，客戶就會得到較高的利息。如果這款理財產(chǎn)品的收益不佳，那么客戶的存款利息將會降低甚至為零，但客戶的本金不受影響。

第四是靠檔計息存款，按新政策規(guī)定。儲戶的定期存款未到規(guī)定時間取出，利息也會按存滿期限計算。原來銀行方面這樣的做法是為了最大程度地減少儲戶的損失。新政策推行之后，這樣的方式也將被禁止。今后儲戶定期存款，如果提前取出將按活期存款計息，這樣會對儲戶造成一定的損失。

法律依據(jù)：《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（修訂草案征求意見稿）》 第二條

本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的下列金融機構(gòu)：

（一）開發(fā)性金融機構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；（二）證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；

（三）保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；

（四）信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀公司、貸款公司、銀行理財子公司；

（五）中國人民銀行會同國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)。

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文章來源參考：【頭條】拆遷補償款特種存單使用規(guī)定，特種拆遷資質(zhì)

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投稿：趙成

內(nèi)容審核：張曙光教授