一、將信用卡出借給他人使用的民間借貸合同是否有效？

自己沒有錢，礙于朋友關(guān)系，用自己的名義辦了多張信用卡，然后將信用卡交給朋友使用，朋友用這些信用卡套取金融機(jī)構(gòu)貸款，但朋友并不償信用卡，造成信用卡逾期，后按照民間借貸糾紛起訴自己朋友。相信現(xiàn)實(shí)生活中這類情況非常常見，筆者近期就遇到多起類似案件，故，今天特意針對這類案件發(fā)表此文。

用信用卡套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)借給他人，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同是否有效？如果民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)是否應(yīng)予以返還？下面我們結(jié)合一個(gè)最新的法院判例以案釋法。

基本案情：

王某和李某系同事關(guān)系，2019年，李某將尾號(hào)為6518的中信銀行信用卡借給王某使用，該信用卡固定額度為59000元，取現(xiàn)額度為29500元。2022年6月8日，李某、王某雙方因信用卡還款問題產(chǎn)生分歧。截止至2022年7月26日，李某中信銀行信用卡賬單顯示應(yīng)還金額55000元、新增利息1537.54元，應(yīng)還款項(xiàng)共計(jì)57037.54元。最終李某自行償還信用卡欠款57037.54元。后李某向一審法院起訴請求：1、請求王某償還李某55500元(大寫：伍萬伍仟伍佰元整)及利息1537.54元，共計(jì)57037.54元。2、訴訟費(fèi)由王某承擔(dān)。

法院認(rèn)為:

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效?！吨腥A人民共和國民法典》第一百五十五條規(guī)定，無效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒有法律約束力。第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失，各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

法院判決：

被告王某于本判決發(fā)生法律效力之日起三十日內(nèi)償還原告李某偉借款53037.54元。

張律師總結(jié)：

看到此處，開篇時(shí)提出的2個(gè)問題，我想各位看官應(yīng)該已經(jīng)有了答案，用信用卡套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)借給他人，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的民間借貸合同無效。民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)是應(yīng)予以返還。

二、信用卡借用形成的民間借貸

法律分析：只要雙方說明是借貸關(guān)系就屬于借貸行為。

1、信用卡是持卡人通過與發(fā)卡行簽訂領(lǐng)用合約，由發(fā)卡行發(fā)給持卡人在一定信用額度內(nèi)進(jìn)行透支消費(fèi)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種金融支付工具。信用卡持卡人和發(fā)卡行之間成立以融資借貸為目的，以領(lǐng)用合約為載體的合同關(guān)系。信用卡使用過程中往往還涉及特約商戶。信用卡糾紛一般是信用卡使用過程中發(fā)卡行、持卡人、特約商戶之間因信用卡使用發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系糾紛。如逾期還款、偽卡交易、盜刷交易、支付結(jié)算等引發(fā)的糾紛，糾紛的主體必須有一方是發(fā)卡銀行。故此類糾紛不符合信用卡糾紛的構(gòu)成要件。

2、借用合同是出借人把出借物的占有、使用權(quán)定期或不定期轉(zhuǎn)移給借用人使用的一種合同。借用合同除了無償性外還有一個(gè)重要特征，即標(biāo)的物是不可消耗物、特定物。借用的目的在于使用該標(biāo)的物本身，即借用物的使用價(jià)值，使用后要原物返還出借人。借款合同的對象是貨幣，目的在于融資。此類糾紛中借用人借用信用卡的目的不是使用信用卡本身，而是要用信用卡進(jìn)行融資。故此類糾紛不符合借用合同糾紛的構(gòu)成要件。

3、借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同的目的在于資金融通。信用卡具有透支消費(fèi)、信用貸款、取現(xiàn)等融資功能。此類糾紛中出借人將信用卡出借給借用人，讓借用人可以通過信用卡進(jìn)行融資消費(fèi)或者取現(xiàn)，出借人在借用人透支消費(fèi)或者取現(xiàn)的范圍內(nèi)對發(fā)卡行負(fù)有債務(wù)，具有融通資金的目的，雙方具有民間借貸的性質(zhì)，成立民間借貸關(guān)系。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》

第六百六十七條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。

第六百六十八條 借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

第六百六十九條 訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。

三、將信用卡借給他人使用，出借人有罪嗎

把信用卡借給他人使用，如果對方是正常使用，那絕對是不違法的。有兩點(diǎn)因素：你把卡借給對方，密碼告訴對方，意味著你對朋友進(jìn)行了使用授權(quán)；對方?jīng)]有使用信用卡進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。但是把信用卡借給他人使用也是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果對方有刷卡但是在還款日之后才還款或者逾期不還款，那對你個(gè)人征信有不利影響，甚至你需要自己還款，支付逾期利息等。所以如果不是至親之人，盡量不要把信用卡卡借給對方，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信用。信用卡借給他人使用，對于持卡人來說承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，一旦你主動(dòng)將信用卡提供給他人使用，那么由他人惡意透支導(dǎo)致的欠款都需要持卡人本人來償還，并且在將信用卡出借給他人使用期間，如果信用卡出丟失、現(xiàn)盜刷等損失，那么是無法享受銀行的失卡保障等服務(wù)的。若信用卡發(fā)生逾期，那么逾期后果是需要持卡人本人來承擔(dān)的，通常信用卡逾期后造成一下不良后果。逾期費(fèi)用。信用卡逾期后，銀行會(huì)向銀行卡人收取逾期費(fèi)用，逾期時(shí)間越久，那么產(chǎn)生的逾期利息就越多；信用不良。信用卡逾期記錄是會(huì)被上傳到央行征信系統(tǒng)的，若個(gè)人征信不良，那么后期再辦理信貸業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響。

借給他人信用卡風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦你主動(dòng)把信用卡借給別人使用，由他人惡意透支導(dǎo)致的信用卡欠款，須由持卡人本人負(fù)責(zé)償還。在他人持卡期間發(fā)生的信用卡丟失、盜刷等損失，也不能享有銀行的失卡保障等服務(wù)，一切損失由持卡人自己承擔(dān)。更有甚者，他人持卡期間發(fā)生的信用卡套現(xiàn)、詐騙等行為，涉及到法律責(zé)任的，持卡人本人也難逃其責(zé)。

法律依據(jù)：《刑法》第一百七十七條規(guī)定：“有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金。

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內(nèi)容審核：劉鵬飛律師

來源：中國法院網(wǎng)-將信用卡出借給他人使用的民間借貸合同是否有效？，